자동차 카드할부 : 신용등급, 금리(이자율), 한도 등 참고사항

해당 문서는 자동차 카드할부 시 발생하는 금리(이자율), 한도부터 추후 신용등급 및 캐시백 혜택 등 참고사항을 정리한 문서입니다. 자동차 카드할부를 고려하고 있거나 관련 정보가 필요하신 분들은 해당 문서를 참고하시길 권장드립니다.

단어 어감 자체상 대출보단 카드할부가 부드러워 보이지만 실상 이 둘의 차이는 거의 없습니다. 무이자 할부가 아닌 유이자 할부로 연간 이자가 발생하고, 상환하지 못한 카드대금은 부채와 마찬가지입니다. 물론 장점이 아예 없는 것은 아닙니다. 카드할부가 카드로 구매하는 것이기 때문에 별도의 캐시백 혜택을 받을 수 있는 것과 동시에 대출로 취급되지 않는다는 장점이 있습니다. 단, 캐시백 혜택을 받음과 동시에 금리가 인상된다는 점과 앞서 말했듯 사실상 부채이기 때문에 충분히 고민하신 뒤 진행하시길 권장드립니다.

자동차 카드할부 : 신용등급 하락?

카드할부는 대출이 아니기 때문에 신용등급이 하락하지 않는다는 잘못된 금융 상식이 널리 퍼져있습니다. 카드할부는 신용등급을 하락시킵니다. 특히나 자동차처럼 많은 자금을 할부할 때 평균적으로 약 1등급의 신용등급이 하락합니다. 이를 신용 점수로 환산하면 약 100점 내외가 떨어진다고 생각하시면 되겠습니다.

12개월 이상의 카드할부는 부채입니다. 단지 대출이라는 카테고리 안에 들어있지 않을 뿐이지 신용 대출과 동일한 속성을 가집니다. 따라서 빠른 시일 내에 높은 신용등급이 필요하다면 자동차 카드할부를 진행하시지 않는 것을 권장드립니다.

자동차 카드할부 : 금리(이자율)

자동차 카드할부의 최대 장점은 낮은 이자율입니다. 대표적인 자동차 카드할부 상품인 '삼성카드 다이렉트 오토'만 봐도 알 수 있듯이 연 1% ~ 2.3% 낮은 이자율(금리)이 산정됩니다. 단, 낮은 이자율을 받기 위해서 높은 신용등급을 유지해야 한다는 점 참고하시길 바랍니다.

대출로 분류되는 자동차 오토론과 비교하면 훨씬 매력적인 선택지 일수도 있습니다. 특히나 카드할부는 캐시백 혜택을 제공하기 때문에 실질적인 총이자 비용을 비교하면 차이가 급격하게 벌어집니다. 단, 캐시백 혜택을 선택하면 금리가 높아질 수 있다는 점을 주의하셔서 진행하는 것을 권장드립니다.

자동차 카드할부는 근저당이 잡힐 수 있습니다. 이는 개인에 따라 다를 수 있긴 한데, 꼭 진행 시 근저당이 잡히는 확인 해보시길 권장드립니다.

-참고 근저당이란?(뜻, 개념) : 전세계약 또는 자동차 대출 시 주의사항

자동차 카드할부 : 한도

자동차 카드할부가 인기 있는 이유는 낮은 이자율임에도 불구하고 높은 한도가 산정되는 것입니다. 이 또한 '삼성카드 다이렉트 오토'만 봐도 알 수 있듯이 최대 7천만 원까지 할부한도가 나옵니다. 낮은 이자율과 높은 한도가 산정되는 만큼 승인 기준이 까다롭긴 하지만, 대출로 분류되는 오토론과 비교하면 훨씬 매력적이라고 생각합니다.

이에 더불어 조금 더 높은 금리의 오토 할부를 이용하면 한도는 더 많아집니다.(최대 1억) 중도상환 수수료가 있긴 하지만 금리 자체는 큰 차이가 없기 때문에 더 높은 한도의 카드할부를 원한다면 '오토 할부'를 이용하시면 되겠습니다.

자동차 카드할부 : 캐시백 혜택

자동차 카드할부 상품은 카드사에서 운영하며, 카드 사용에 대한 캐시백 혜택을 일반적으로 제공합니다. 보통 할부 외 일시납 결제금액(선수금)을 1.0%~1.5% 캐시백을 제공하는데, 이를 이용 시 금리가 1% 정도 상승하기 때문에 선수금이 많았을 때만 이용하는 것을 권장드립니다. 즉 선수금이 적고 할부 개월 수가 많으면 캐시백 혜택을 제외하는 것이 더 효율적일 수 있습니다.

자동차 카드할부 : 구조(진행 과정)

고객이 카드할부로 차량을 구매하면 카드사가 제조사에게 대금을 정산합니다. 그리고 카드사는 고객에게 원리금을 받는 구조로 진행됩니다. 즉 카드할부는 일반적인 제품을 할부로 구매하는 것처럼 진행되며, 단지 자동차라서 금액이 큰 것일 뿐입니다. 단, 장기간의 카드할부와 연소득 대비 높은 카드대금은 부채로 인식된다는 점 참고하시길 바랍니다.

간혹 '본인의 카드한도가 충분하지 않은데 어떻게 카드할부가 가능하냐?'라고 질문하시는 분들이 있습니다. 자동차 카드할부를 진행하면 카드사에서 본인 카드의 특별 한도를 부여합니다. 즉 쉽게 말해 본 카드할부를 신청하면 자동적으로 자동차 할부 한도가 생성되고, 본래의 카드 한도는 평상시처럼 유지됩니다. 카드 한도가 높지 않다고 진행하지 못하는 것은 아닙니다.

자동차 카드할부 : 연말정산

자동차 카드할부는 연말정산 시 소득공제받을 수 있습니다. 단, 이는 중고차만 해당됩니다. 신차 카드할부는 소득공제 대상에 포함되지 않습니다. 참고로 자동차 구매 소득공제 혜택은 2002년 이후에 사라졌습니다. (중고차 구매 소득공제는 2017년 부활)

앞서 말했듯 중고차로 구매한다면 소득공제받을 수 있습니다. 구입한 자동차 대금의 10%를 소득공제 대상금액으로 지정되고 신용카드 결제 시 15% 공제율, 체크카드 또는 현금 결제 시 30% 공제율이 적용됩니다. 예를 들어 중고차를 1,000만 원 주고 구매했다면 소득공제 대상금액은 100만 원이 되고 이를 신용카드로 결제했다면 15만 원 공제, 체크카드 또는 현금으로 결제했다면 10만 원 공제가 됩니다.

자동차 카드할부 : 결론

앞서 카드할부에 대한 부정적인 의견도 내비쳤지만, 사실 오토론과 같은 금융 상품보다 훨씬 더 좋은 조건에 차량을 구매할 수 있는 상품입니다. 단, 속성은 대출과 동일하며 자동차는 감가상각이 심한 소비재 성격을 가지고 있기 때문에 충분히 고심하신 뒤 진행하시길 권장드립니다. 더불어 꼭 신차를 구매할 필요는 없이 좋은 중고차도 같이 알아보시길 바랍니다.

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