저축보험을 권장하지 않는 3가지 이유

해당 문서는 저축보험을 권장하지 않는 5가지 이유를 정리한 문서입니다. 저축보험 가입을 고려하고 있다면 해당 문서를 참고하시길 바랍니다.

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저축보험이란 위험보장기능과 저축기능을 결합한 상품을 말합니다. 납입한 보험료 대비 만기 환급금이 높으며, 적금 대비 수익률이 좋다는 것이 특징입니다. 그러나 장기간 유지해야 이익을 얻을 수 있으며, 각 상품별 구조가 매우 복잡합니다. 더불어 장기간 보유한다고 해도 주식과 펀드, 부동산 등 금융 자산 대비 수익률이 낮은 편이기 때문에 진행하는 것을 권장드립니다.

 

1. 장기간 가입을 유지해야 이익을 얻을 수 있다.

저축보험은 장기간 가입을 유지해야 이익을 얻을 수 있는 상품입니다. 단기 계약 해지 시 오히려 납입한 보험료 대비 환급금이 적은 경우 즉 쉽게 말해 손실이 날 수 있는 금융 상품입니다. 사실 의미있는 수익을 얻기 위해서 납입해야하는 기간이 보통 5~10년 정도라는 점을 생각해보면 차라리 다른 금융 상품 또는 금융 자산을 보유하는 것이 더 효율적이라고 생각합니다.

 

물론 저축보험에도 1년, 3년 등 단기성 상품들이 있습니다. 다만 장기간 가입하는 것처럼 의미있는 수익이 발생한다고 보긴 어렵습니다. 실질적으로 받을 수 있는 이익을 계산해보고 선택하시길 권장드립니다.

 

2. 다른 금융 상품 대비 수익률이 저조하다.

저축보험은 다른 금융 상품 수익률 대비 저조합니다. 금융 자산은 변동 높지만 장기간 보유 시 리스크가 분산되고 높은 수익률을 제공합니다.  그에 반면 저축보험은 장기간 유지하더라도 그 수익이 인플레이션을 능가한 수익이라고 보기엔 어렵습니다. 리스크와 수익은 반비례합니다. 원금을 보장하는 금융 상품은 높은 수익률을 제공하기 어렵습니다. 이는 어떤 금융 상품이라도 동일합니다.

 

3. 사업비 공제 후 적립된다.

대부분의 저축보험은 사업지 공제 후 적립됩니다. 예를 들어 10만 원 월 납입 계약을 맺었고, 이때 사업비는 10%라고 가정했을때 실제 납입되어 운용되는 자금은 9만 원으로 축소됩니다. 쉽게 말해 사업비는 운용 수수료라고 생각하면 이해하기 쉽습니다. 사업비는 단기 계약 해지 시 오히려 손실이 발생하는 가장 큰 이유 중 하나입니다.

 

저축보험 : 결론

세액 공제가 가능하고, 복리로 인한 엄청난 수익률을 자랑한다고 설계사들은 홍보합니다. 그분들께는 죄송하지만 필자는 저축보험이 가장 의미없는 금융 상품이라 생각합니다. 장기간 10년을 보유했는데 인플레이션의 준하는 수익률을 만들 수 없고, 오히려 손실을 발생 할 수있다면 이건 금융 상품이라 보긴 어렵다고 느낍니다.

 

간혹 기준금리가 인하되면 저축보험 상품의 매력도가 높아진다고 말하는데 오히려 펀드 및 ETF 등 지수에 투자를 하는게 더 효율적입니다. 이는 이전에 금융 역사를 보면 알 수 있습니다. 필자는 저축보험 가입을 권장드리지 않습니다.

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"저축보험을 권장하지 않는 3가지 이유" 문서를 마치도록 하겠습니다. 감사합니다.