연금저축펀드란? - 장점, 단점 정리

해당 문서는 연금저축펀드의 개념과 장점, 단점을 정리한 문서입니다. 연금저축펀드 가입을 고려하시거나, 관련 정보를 얻고자 하시다면 해당 문서를 참고하시길 바랍니다.

연금저축펀드란?

연금저축펀드는 은퇴 후 연금 또는 일시금으로 받을 수 있는 금융상품입니다. 연간 400만 원 한도 세액공제 혜택을 받을 수 있으며 은행, 보험사, 증권사에서 가입이 가능합니다. 연금저축펀드는 연금 또는 일시금으로 수령 가능하며, 만기는 5년 이상 적립 후 최소 만 55세 이상부터 수령 가능합니다.

연금저축펀드 장점

1. 세액공제가 가능하다.

연금저축펀드는 연간 400만 원 한도 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 참고로 IRP 추가 납입 시 최대 700만 원까지 세액공제 가능합니다. 세액공제 혜택을 받을 수 있는 금융상품이 생각보다 많이 없습니다. 따라서 세액공제 혜택을 원하는 분들은 가입을 고려해보시길 바랍니다. 추가로 연간 최대 납입 가능금액은 1,800만 원입니다.

2. 자유 납입이 가능하다.

연금저축펀드는 납입 방식은 자유입니다. 즉 1년 동안 본인이 원하는 일자에 원하는 금액만큼 납입하셔도 됩니다. 월납 또는 분기납 등 일정 주기에 일정 금액 납입은 매우 부담스럽기 때문에 이는 큰 장점이라 생각합니다. 본인이 여유되시는 만큼 적정선에서 납부하시길 바랍니다. 세액공제 혜택을 원하시는 분들은 400만 원에 맞추시길 권장드립니다.

3. 양도소득세가 적다.

연금저축펀드는 양도소득세가 매우 적습니다. 양도소득세는 시체 차익에 대한 세금으로 현재는 해외 주식에만 적용됩니다. 그러나 앞으로 국내 주식에도 양도소득세가 적용될 것입니다. 양도소득세는 시세차익(250만 원 공제)의 22%를 내야 합니다. 그러나 연금저축펀드로 연금수령 시 22% 양도소득세는 사라지고, 3.3~3.5%의 낮은 세율로 적용됩니다.

추가로 연금저축펀드를 통해 해외 직접투자는 불가능합니다. 참고하시길 바랍니다.

4. 장기간 투자를 할 수 있다.

연금저축펀드는 장기간 투자를 도와주는 금융상품입니다. 많은 분들이 "나는 장기투자자다"라고 말하지만, 조금만 주식 가격이 떨어져도 금방 단기 투자자로 변합니다. 장기 투자를 하고 싶지만, 아직 투자자의 마인드가 없는 분들에게 좋은 상품이라 생각합니다. 다만 액티브 펀드 선택은 그다지 권유드리지 않습니다. 뒤 단점에서 말씀드리겠지만 운용보수가 매우 높습니다.

연금저축펀드 단점

1. 만기 전 해지 시 페널티가 매우 크다.

연금저축펀드 만기 전 해지 시 세액공제받았던 금액을 반환해야 합니다. 더불어 해지가산세와 같은 추가적인 비용을 납부해야 하기 때문에 원금이 손실될 수 있습니다. 따라서 무작정 가입하는 것보단 오랜 기간 생각해보고 가입하시길 권장드립니다.

2. 액티브 펀드 운용보수가 매우 비싸다.

액티브 펀드는 주식시장보다 수익률 상회를 목표로 하는 펀드입니다. 이는 증권사에서 운용하게 되는데, 소비자가 투자에 대한 지식이 없는 경우 선택하는 경우가 많습니다. 이는 보통 1% 수수료를 가져가는데 금액을 모아 보면 평균적으로 2,900만 원 정도입니다. 따라서 필자는 액티브 펀드보다 직접 ETF를 매수하는 투자전략을 권유드립니다.

추가로 수익률 상회를 목표하지 실적을 보면 그다지 매력적인 수익률은 아닙니다.

3. 개별주식 투자가 불가능하다.

연금저축펀드는 개별주식(종목) 투자가 불가능합니다. 만약 본인이 주식에 대해 상세한 정보와 좋은 투자를 하고 있고 할 수 있다면 이는 큰 단점 요소입니다. 따라서 세액공제가 본인에게 큰 장점이 아니며, 주식 투자를 잘하고 계시다면 1순위로 걸러야 할 상품이 연금저축펀드입니다.

4. 돈이 묶인다.

자유 납입, 세액공제 등 혜택과 장점이 많지만, 돈이 묶이는 것은 큰 단점입니다. 이는 모든 개인에게 해당되는 부분입니다.

"연금저축펀드란? - 장점, 단점 정리" 문서를 마치도록 하겠습니다. 감사합니다.